[암보험] 암 진단금 “1억시대?”

[INTRO] 보험 설계안에 적힌 '1억' 이라는 숫자를 보면 왠지 모를 든든함이 느껴집니다. 하지만 그 1억이 나의 1년치 연봉인지, 아니면 3년치 생활비인지 계산해 보신 적이 있나요? 숫자의 화려함에 속아 정작 중요한 '내 삶의 빈틈' 을 놓치고 있지는 않은지 자문해 봐야 합니다.

안녕하세요, 숫자가 아닌 구조로 삶의 안전을 설계하는 결일지도입니다.

  암보험 상담을 받다 보면 가장 많이 듣는 제안이 "암 진단비는 최소 1억은 있어야 한다"는 말입니다. 1억, 분명 큰 돈입니다. 하지만 리스크 관리 관점에서 보면 이 1억이라는 숫자는 매우 모호한 기준입니다. 누군가에게는 남는 돈이지만, 누군가에게는 턱없이 부족한 돈이 될 수 있기 때문입니다.
  오늘은 1억이라는 마케팅적 수치 뒤에 숨겨진 실질적 필요 자금의 구조를 분해해 보겠습니다.

1. 암 진단금의 진짜 용도는 '치료비'가 아니다.
  많은 분이 암 진단금을 병원비라고 생각합니다. 하지만 우리에게는 실손보험과 건강보험의 '산정특례' 제도가 있습니다. 실제 암 치료에 드는 순수 병원비는 생각보다 적을 수 있습니다.
진단금의 진짜 구조는 다음과 같아야 합니다:
    1. 직접 비용
      : 비급여 항암제, 간병비 등 보험이 해결해주지 못하는 병원비.
    2. 간접 비용
      : 치료 기간(보통 1~2년) 동안 끊기는 '소득의 대체'.
    3. 회복 비용
      : 퇴원 후 재활 및 식단, 요양에 드는 비용.

2. [Before & After] 마케팅적 가입 vs 구조적 설계
  무조건 1억을 맞추는 가입 방식과, 내 삶의 데이터에 맞춘 설계 방식은 리스크 대응력에서 큰 차이를 보입니다.

구분	Before (숫자 중심 가입)	After (구조 중심 설계)
목표 설정	"남들이 1억해야된다니까 1억"	"내 연봉 X 1.5년 + 예비 치료비"
보험료 부담	고액 진단비로 인해 월 보험료 과다	적정 수준 유지로 중도 해지 리스크 감소
자금 활용	치료비로 다 쓰고나면 생활고 직면	생활비 공백까지 계산하여 가정 경제 유지
유연성	갱신형/비갱신형 구분 없이 금액에만 집착	경제활동 기간에 맞춰 효율적 복층 설계

💡 리스크 판단 포인트: 나만의 '적정 진단비' 계산법
    1억이라는 숫자에 내 삶을 맞추지 마세요. 대신 아래의 구조로 여러분만의 숫자를 도출해 보시기 바랍니다.

📍 포인트 1. 소득 단절 리스크 (Income Loss)
    암에 걸리면 평균적으로 1~2년은 경제활동이 중단됩니다. [나의 월평균 순수입 × 18개월] 정도가 진단비의 기본 뼈대가 되어야 합니다.

📍 포인트 2. 부채 상환 리스크 (Debt Service)
    매달 나가는 대출 이자나 원리금이 있다면 이 또한 진단금 구조에 포함되어야 합니다. 보험금이 생활비로 다 나갔는데 대출 독촉이 온다면, 그것이 진정한 리스크의 시작입니다.

📍 포인트 3. 자산의 유동성 (Liquidity)
    내가 당장 현금화할 수 있는 비상금이 5,000만 원 있다면, 굳이 보험으로 1억을 다 채울 필요가 없습니다. 보험료를 아껴서 저축을 늘리는 것이 낫습니다. 반면 모아둔 돈이 없다면, 보험금 한도를 높여 리스크를 외부(보험사)로 넘겨야 합니다.

3. 결론: 1억은 정답이 아니라 '변수'입니다.
  누군가에게는 5,000만 원으로도 충분한 방패가 되고, 누군가에게는 2억으로도 부족한 성벽이 됩니다. 1억이라는 마케팅 문구는 보험사가 팔기 좋은 '평균의 함정' 일 뿐입니다.
여러분의 연봉, 고정 지출, 모아둔 현금의 크기를 먼저 펼쳐놓으십시오. 그 지형도 위에서 비어있는 구멍을 메우는 만큼만 보험금이 필요합니다.

[OUTRO] 우리는 흔히 1억을 '치료비' 라고 부르지만, 리스크의 관점에서 그것은 '내가 병원 침대에 누워있는 동안 우리 가족의 시간을 사는 비용' 일지도 모릅니다. 지금 여러분의 보험 증권에 적힌 그 숫자는, 진정 여러분의 가족이 평화롭게 숨 쉴 수 있는 '시간' 을 충분히 벌어다 줄 수 있나요? 혹시 치료비라는 이름 아래 더 중요한 생존의 시간을 간과하고 계시진 않은가요? 이 질문에 대한 답이 망설여진다면, 다음 글에서 '소득 수준별 적정 보험료와 보장 자산의 균형' 에 대해 함께 고민해 보았으면 합니다.

리스크로드맵(Risk Roadmap) | 기록자 결일지도
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