[치아보험] 치아보험으로 돈 버는 방법

【INTRO】 치아보험은 주변에서 "가입해서 돈 벌었다"는 사람과 "보험료만 버렸다"는 사람이 가장 극명하게 나뉘는 상품 중 하나입니다. 왜 이런 온도 차이가 발생할까요? 오늘은 리스크로드맵의 관점에서 치아보험의 화려한 광고 뒤에 숨겨진 '손익분기점 구조' 를 파헤쳐 보겠습니다. 이 글을 읽고 나면, 내가 지금 치아보험을 가입하는 것이 '투자'인지 '낭비'인지 스스로 판단하실 수 있을 것입니다.

안녕하세요, 판단의 지형을 펼쳐드리는 결일지도입니다.
  치아보험은 다른 보험과 달리 '확률'이 아닌 '시기'의 게임입니다. 언젠가 충치가 생기거나 임플란트를 할 확률은 거의 100%에 가깝기 때문이죠. 보험사는 이 뻔한 결말을 알고도 왜 상품을 팔까요? 그 답은 보험사가 설계해둔 '시간의 벽' 에 있습니다.

1. 보험사가 세워둔 첫 번째 벽: 면책기간과 감액기간
  보험사는 가입하자마자 치과로 달려가는 독자를 막기 위해 두 가지 장치를 해두었습니다.
• 면책기간 (90일)
  -  가입 후 90일 동안은 암만 아파도 보험금을 0원도 주지 않습니다.
• 감액기간 (1~2년)
  -  가입 후 일정 기간(보통 보존치료 1년, 보철치료 2년) 안에는 약속한 보험금의 50%만 줍니다.

📍 리스크 판단 포인트 1: 시간차 공격
  지금 당장 이가 아파서 가입한다면? 이미 늦었습니다. 보험사는 여러분이 최소 2년은 보험료를 '꼬박꼬박' 내야만 온전한 보장을 해주도록 구조를 짜두었습니다.

2. 치료 방식에 따른 보장 구조의 차이
  치아 치료는 크게 두 종류로 나뉩니다. 내가 어떤 치료를 주로 받을지에 따라 수익 구조가 완전히 달라집니다.

구분	치료 종류	보장 특징
보존치료	때우기(레진) / 씌우기(크라운)	빈도는 높지만, 개당 보장 금액이 적음
보철치료	임플란트, 틀니, 브릿지	금액은 크지만, 감액기간(2년)이 길고 까다로움

 

3. 수학적으로 따져보는 '손익분기점'
  자, 이제 냉정하게 계산기를 두드려 봅시다. (월 보험료 3만 원 가정)
• 1년 납입 보험료: 36만원
• 2년 납입 보험료: 72만원
  만약 2년 뒤에 임플란트 1개를 하고 100만 원을 받는다면 28만 원 이득인 것처럼 보입니다. 하지만 여기에는 '기회비용' 이 빠져 있습니다.

    1. 치아보험은 대부분 '갱신형' 입니다. 나이가 들수록 보험료는 가파르게 오릅니다.
    2. 이미 치료받았던 치아(충전, 보철물 등)는 '재치료' 시 보장에서 제외되는 경우가 많습니다. (보험사마다 상이)
    3. 개수 제한: 무제한으로 주는 것처럼 광고하지만, '크라운' 등 일부 치료는 연간 3개 등으로 제한을 걸어두기도 합니다.

📍 리스크 판단 포인트 2: 내 치아는 '신축'인가 '구축'인가?
  한 번도 치료받지 않은 깨끗한 치아가 많다면 치아보험은 '기회'가 될 수 있습니다. 하지만 이미 입안이 금니와 임플란트로 가득하다면, 새로 고칠 때 보장을 못 받을 확률이 높으므로 '손해'일 가능성이 큽니다.

4. 치아보험, 이런 분들에겐 필요 없습니다
  리스크로드맵이 정리해 드리는 치아보험이 불필요한 유형입니다.

• 정기검진을 6개월마다 받는 분
  -  큰 병이 되기 전에 미리 막으므로, 고액의 보철치료(임플란트)를 할 일이 거의 없습니다. 보험료를 낼 돈으로 스케일링을 한 번 더 받는 게 이득입니다.
• 치아가 이미 많이 상한 분
  -  보험사는 바보가 아닙니다. 이미 상해 있는 치아는 보장에서 교묘하게 제외합니다.
• 현금 유동성이 충분한 분
  -  치과 치료비는 암 치료비처럼 가계를 파탄 낼 정도의 거액(수천만 원)이 드는 경우는 드뭅니다. 차라리 그 보험료를 '치과 적금'으로 모으는 것이 훨씬 유리합니다.
 
※ 맺으며: 보험은 '도박'이 아니라 '대비' 여야 합니다.
    치아보험을 통해 "낸 돈보다 많이 받겠다"는 생각은 보험사와의 도박에서 이기겠다는 것과 같습니다. 하지만 판을 짠 것은 보험사입니다.
    여러분의 치아 상태가 '향후 2년 내에 큰돈 들 일이 확실한가?' 를 먼저 자문해 보세요. 그렇지 않다면 보험사에 매달 비용을 지불하는 대신, 그 돈을 여러분의 통장에 쌓아두는 것이 가장 현명한 리스크 관리입니다.
여러분의 지갑이 근거 없는 공포에 떨지 않도록, 리스크로드맵이 계속해서 지도를 그려드리겠습니다.

리스크로드맵(Risk Roadmap) | 기록자 결일지도
본 포스팅은 정보 전달을 목적으로 하며, 특정 상품의 가입을 권유하거나 보장 내용을 확약하지 않습니다. 상세 내용은 반드시 해당 보험사의 약관을 확인하시기 바랍니다.

【OUTRO】 혹시 지금 가입하려는 치아보험 약관에 'K02(치아우식증)' 와 'K04(치수질환)' 라는 단어가 보이시나요? 이 암호 같은 코드가 여러분의 보험금 지급 여부를 결정합니다. 다음 글에서는 이 질병코드의 비밀에 대해 다뤄볼까요? 아니면 '치아보험 대신 추천하는 치과 적금 활용법' 이 궁금하신가요?